【借贷新（xīn）规（guī）施（shī）行，部分旧（jiù）账也要适用（yòng）新规则】

最高人民（mín）法院修订的《关（guān）于审理民间借贷案件适用法律若干问题的（de）规定》（下称“借贷（dài）新规”），已经于（yú）2020年8月20日开始实施。按照新的（de）借贷规则，部（bù）分发生在2020年8月20日之（zhī）前的民间借贷（下称（chēng）“旧债”），也要适用新规则。哪些旧账可以重新核定利息，为（wéi）了读者能够直观对照法律规则，首（shǒu）先把（bǎ）借（jiè）贷（dài）新规的相关规则（zé）援引（yǐn）如下：

借贷新规（guī）第26条：“以中国人民银行授（shòu）权全（quán）国银行间同业拆借中心（xīn）每月20日发布的一年期贷款市（shì）场（chǎng）报价利率（LPR）的4倍为标准确定（dìng）民（mín）间借贷（dài）利率的司法保护上限。”

借贷新规第32条：“本规定施行后，人民法院新受理（lǐ）的一审（shěn）民间借贷（dài）纠纷案件，适（shì）用本规定。借（jiè）贷行为发（fā）生在2019年8月20日之前的（de），可参（cān）照原告起诉（sù）时（shí）一（yī）年期贷款市场报价（jià）利率四倍确定受保护的利（lì）率（lǜ）上（shàng）限。”

借贷新规第14条（tiáo）：“具有下列（liè）情（qíng）形（xíng）之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套（tào）取（qǔ）金融机构贷款转贷（dài）的；（二）以（yǐ）向（xiàng）其他营（yíng）利法（fǎ）人借贷、向本单位职工集（jí）资，或（huò）者以向公众非法（fǎ）吸收存款等方式取得的资金转（zhuǎn）贷（dài）的；（三）未依法取得放贷（dài）资（zī）格（gé）的出借人，以营利（lì）为目的向社会不特定对（duì）象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借（jiè）款（kuǎn）用于（yú）违法犯罪活动（dòng）仍然提供（gòng）借款的；（五）违反法（fǎ）律、行政法规（guī）强制性（xìng）规定的（de）；（六（liù））违背公序良俗的。”

按照（zhào）新（xīn）的借贷规则，目前年（nián）利率超（chāo）过15.4%的旧（jiù）账（zhàng），以（yǐ）及存在（zài）合（hé）同无效情形的旧（jiù）账，借款人可以主（zhǔ）张按新规则处理，小编（biān）下文分（fèn）类详解。

【七类民（mín）间（jiān）借贷旧债（zhài）的处理方法（fǎ）】

1.已经（jīng）履行完（wán）毕的旧债（zhài）

不管是2020年8月20日之前还是之后履行完毕（bì），只要已经还清（qīng）本息，借贷合同就已经终止了。虽然与现行法律（lǜ）规则（zé）存在（zài）冲突，但现行规（guī）则已经没有适用（yòng）的空间了。所以，这类旧债不（bú）能适用新（xīn）规则，多付的利息（xī）也（yě）不能追回。例（lì）外是，综合（hé）年利率超过36%的部分，可以主张返还。

2.未履行完毕（bì）但（dàn）已经涉诉的旧债

2020年8月20日之前案件已经审理完毕，或者正在审理的一审、二审、再审民间借贷（dài）案件，不适用借贷新规，仍按照以前的规（guī）则审判案件，即利率（lǜ）上限按（àn）照“以24%和36%为基准的两线三区”执（zhí）行。

3.金（jīn）融机构发放的旧债

银行发放（fàng）的消（xiāo）费贷款、信用卡分期等旧账，不适用借贷新规，因为这（zhè）类（lèi）贷款不属（shǔ）于民间（jiān）借贷，而是金（jīn）融机构贷款。除了银行外，持有金融牌照、可以经营贷款（kuǎn）业务的机构，比如保险公司（sī）、信托公司等发放的贷款也属于金融贷款，不适用借（jiè）贷新（xīn）规。

4.没有领（lǐng）取金融牌照、没有放贷资质的机构发放的（de）旧债

校园贷（dài）、套路贷、P2P等网贷平台、小额贷公司、财务公司等发放的贷款（kuǎn），尚未还清本息的（de），属于借贷新规第（dì）14条规定（dìng）的“未依法（fǎ）取得放贷（dài）资格（gé）的出借（jiè）人，以营利为目的（de）向社会不特（tè）定对（duì）象（xiàng）提供借款的”情形，借贷合同无（wú）效，借款（kuǎn）人应全额返（fǎn）还本金，出借人应返还（hái）已（yǐ）收取的利息（xī）。借款人已经（jīng）支（zhī）付利息，且剩余本金不足以抵扣利息的，可以主（zhǔ）动起诉确认合同无效，要求返（fǎn）还利息。

5.出借人套取金融机构贷款转贷（dài）的旧债

出借人（rén）套取（qǔ）银行的经营贷（dài）、消费贷等贷款之后（hòu），擅（shàn）自改（gǎi）变用途，将贷款用（yòng）于民间放（fàng）贷，不管是否（fǒu）收取利息、是否（fǒu）赚取利差，该民间借贷合同（tóng）无效。此（cǐ）类旧债尚（shàng）未履行完毕的，借（jiè）款人掌握出（chū）借人套贷（dài）证（zhèng）据后，可以起诉出（chū）借（jiè）人，主张合同无（wú）效、双（shuāng）方相互返还，即借款人返还本金、出借人（rén）返（fǎn）还利息。

6.出借（jiè）人以向其他营利法（fǎ）人借贷、向本单位职工集（jí）资，或者以向公众非法吸收存款（kuǎn）等方（fāng）式（shì）取得的（de）资金转贷的（de）旧债

借贷营利（lì）法人（rén）的（de）经营资金转（zhuǎn）贷、用单（dān）位集资款转贷、非（fēi）法吸收公（gōng）众存（cún）款转贷，这类行为被借贷新规所否（fǒu）定，此（cǐ）类旧债没有履（lǚ）行完毕的，借款人也可以主张借（jiè）款合同无效（xiào）、双方返还。注（zhù）意例外情（qíng）况，借（jiè）贷非营利法人、非法人单位、特定个人的资金转贷的，不符合借贷合（hé）同无效情（qíng）形。此类诉讼的难点是举（jǔ）证，民（mín）事案件（jiàn）“谁主张谁举（jǔ）证”，借款人需要（yào）掌握充足的证据，能（néng）够证明出借人有上述导致合同（tóng）无效的情形。

7.借款合同（tóng）尚未（wèi）履行完毕、且合法有效、但年利（lì）率超（chāo）出（chū）15.4%的（de）旧（jiù）债

此类旧债借款人应先测算一下（xià）综合借款（kuǎn）利（lì）息，即（jí）包括（kuò）借（jiè）款利息、手（shǒu）续费、担保费（fèi）、中介（jiè）费、逾期利息、违约金等各（gè）种名（míng）目（mù）的费用，除本金外拢共（gòng）支出的费用，再结合借款（kuǎn）期限，大致（zhì）测算一下年利（lì）率是（shì）否（fǒu）超出（chū）了15.4%。如（rú）果已经支付的费用综合年利率超出了15.4%，但还（hái）有部分本（běn）金没有归（guī）还的，借款人（rén）可（kě）以与出借（jiè）人主动沟通（tōng），主（zhǔ）张多付的（de）利息与剩余的本金等额抵（dǐ）扣，若对方（fāng）不同意（yì）该（gāi）方（fāng）案（àn），借款人可以（yǐ）暂停（tíng）还款（kuǎn），待对方（fāng）提起诉讼后，由法院依据借贷新规处理。